親子間・親族間売買で住宅ローンを利用するならどこの銀行・金融機関がおすすめ？

弊社では都市銀行、地方銀行、信託銀行、信用金庫、モーゲージバンク（フラット３５）、労働金庫、ノンバンク他、さまざまな金融機関でお手伝いをしてきました。ですので、どこの金融機関でも建前上は借りられます。ただし、各金融機関にローンを出す条件がありますので、弊社では売買理由、お客様の属性（年収、勤務先、借入状況、自己資金）を伺った上で、各金融機関のローン条件を照らし合わせて、どこの金融機関でローンが借りられるのかを判断し、お伝えさせていただきます。

なお、弊社ではネット銀行（フラット３５は除く）の実績はありません。親子間/親族間売買のローンは担当者と相対して説明が必要なため、ネット上による審査ローンは難しいものと判断しています。

また、信用組合は審査の結果、金利が高めに出ることが多く、検討の上ノンバンクでのお借入れとなるケースが多いため、弊社では現在、取り扱いをしておりません。

■各金融機関の参考指標

あくまでも上記は目安としてご参照ください。

都市銀行、地方銀行は一定の条件が必要で、それを満たすのは難しいですが、大手上場企業にお勤めで年収と自己資金があり、借入状況も問題なく、売買理由も住むため（売主の借金返済ではなく）でしたらチャレンジしてみるべきかと思います。

信用金庫、労働金庫も条件はありますが比較的優しいため、条件に当てはまるようでしたらお勧めさせていただきます。

モーゲージバンクのフラット３５は１）物件に住んでいないこと、２）売主が物件から退去すること、３）建物検査をクリアすること、この３条件があります。中古戸建の場合は建物検査のクリアが厳しく、目安として平成１５年以前に建てられている場合は耐久性基準からクリアできない＝ローンを借りられないケースが多いです。しかし、マンションや築年数が浅い戸建なら十分可能性はあります。

ノンバンクとは預金業務をしていない金融機関のことです。消費者金融とは異なります。ノンバンクは金利が高いですが、融資審査は他と比べて優しいので選択肢に入れることが多いです。しかし、ローン額が不動産の担保評価次第の面があり、一般的に担保評価の７割がローンの目安となります。２,０００万円のローンを借りたいなら、２,８５０万円以上の担保評価が必要となります。

そのためローン額＝売買価格とすると、時価＞担保評価となりますので、売買価格＝ローン額＝担保評価の７割＜時価という公式が成り立ち、税務上において「時価で売買する」とは差が出てしまいます。そのためその差分を自己資金を用意して充てる、など何らかの対策が必要となります。

弊社は優遇制度の提携があり担保評価の９割まで可能、最大０．５％の金利優遇となりますので、時価（税金）の問題や、金利の高さはやや優しくなります。しかし、それでも対策は不可欠です。

また、弊社ではよく「L＆Fアセットファイナンス社、セゾンファンデックス社からはローンを受けられるので、それ以外の金融機関の紹介をお願いします」と言われます。ただし、その後、話を伺うと２社とも否決された、もしくは希望するローンが借りられず成立しなかった話を多く聞きます。おそらく、面談の際に何らかのNG行為を行っているか、担保評価で説得力がある話ができなかったものと思います。必ず借りられると決まっている訳でありませんので、注意して臨まれた方がよろしいでしょう。